Prečo mať rezervu a čo s ňou?

Čo je to rezerva?

Možno to niekomu bude znieť vtipne, no je nevyhnutné si to vysvetliť. Často sa cítime „na koni“ v tom, ako hospodárime so svojimi peniazmi a aký máme plat, ale skutočné meradlo dobrého hospodárenia a finančnej vyspelosti je niečo úplne iné. Nie je to o tom, koľko peňazí zarábame alebo aké drahé veci nosíme a kupujeme. Samozrejme, môže byť nepríjemné čítať tieto informácie, no verte, že ak tento článok dočítate do konca, zistíte, že má hlavu a pätu. Navyše, ak začnete zavádzať procesy, o ktorých sa tu dočítate, môžete sa rýchlejšie dostať z prípadných ťažkostí, ktoré každý mesiac vyplávajú na povrch vo vašom hospodárení.

Železná rezerva – ako sa často nazýva – je finančný nástroj na správu vašich príjmov a výdavkov. Vďaka tomuto nástroju získate v živote stabilitu a naučíte sa prenášať zodpovednosť do oblasti financií efektívnejšie a na vyššej úrovni. Železná rezerva predstavuje sumu, ktorú máte bezpečne uloženú na svojom účte alebo konzervatívne a bezpečne investovanú. Táto rezerva slúži na vykrytie najkrízovejších situácií v živote – tých, na ktoré nemáte uzavreté poistenie. Aké situácie sú najzávažnejšie v oblasti financií? Samozrejme, strata príjmu.

Strata príjmu je pre mnohých z nás závažná a často aj dlhodobo likvidačná. Nemusí však vždy vyplývať z okolností, ktoré sme si nezavinili alebo nevyvolali sami. Môže ísť aj o cielenú zmenu, ktorá vedie k strate príjmu. Aj keď to znie bláznivo, hneď vysvetlím, čo mám na mysli.

Ak sa v práci dlhodobo cítite nekomfortne, nevidíte ďalšiu možnosť napredovania alebo vám inak nevyhovuje to, čo robíte, môžete sa rozhodnúť pre zmenu. Rekvalifikácia, ďalšie vzdelávanie, výmena kariéry či pracovného prostredia – to všetko môže byť riešením. Aby ste však tieto kroky mohli podniknúť bez znižovania svojho životného štandardu, potrebujete finančné zabezpečenie. Práve tu zohráva kľúčovú úlohu železná rezerva. Okrem toho, že pomáha pri plánovaných zmenách, je nevyhnutná aj pri nečakanej strate príjmu, napríklad v dôsledku hromadného prepúšťania či zrušenia pracoviska.

Železná rezerva sú peniaze, ktoré vám poskytnú dostatok priestoru na zotavenie sa zo situácií, ktoré vás môžu ohroziť. Dokonca vám môže pomôcť ochrániť vaše zdravie. Ako je to možné?

Predstavme si dvoch Milanov: Milana č. 1 a Milana č. 2. Ktorý z nich bude vo finále menej v strese a dokáže lepšie zvládať životné situácie? Milan č. 1 žije od výplaty do výplaty, míňa každý cent a nemá žiadne rezervy. Ak príde o prácu, zostáva mu len čiastočná náhrada z úradu práce. Na druhej strane Milan č. 2 si za pár rokov vybudoval železnú rezervu vo výške šiestich mesačných platov. Okrem toho má nárok aj na podporu z úradu práce. Myslím, že odpoveď na otázku, kto bude lepšie pripravený, je zrejmá.

Ako si vypočítať takúto rezervu?

Otázka, ktorá je na mieste a na prvý pohľad môže pôsobiť jednoducho, no pri podrobnejšom skúmaní sa aj tu dajú nájsť rôzne spôsoby a prevedenia. Na začiatok je dôležité spomenúť jednu zásadnú vec: nech už prídete k akejkoľvek sume, ktorá sa vám bude zdať akokoľvek vysoká a nedosiahnuteľná, nezúfajte. Začnite a uvidíte, že si postupne dokážete navyknúť na tvorbu železnej rezervy. Verte, že aj čiastočná rezerva je miliónkrát lepšia ako žiadna.

Najzákladnejší výpočet železnej rezervy spočíva v počítaní polročného mesačného príjmu domácnosti. Pri tom je dôležité zohľadniť príjem, na ktorý je vaša domácnosť – aj keby bola len jednočlenná – zvyknutá. Ako príklad si vezmime manželský pár, kde partner 1 zarába 1 000 € a partner 2 zarába 1 100 € v čistom, ak hovoríme o zamestnaní na trvalý pracovný pomer. Ak ide o živnosť alebo podnikanie, mali by ste vždy počítať radšej s hrubým príjmom. V tomto prípade teda jednoducho spočítame mesačné príjmy, t. j. 2 100 €, a vynásobíme túto sumu počtom mesiacov, na ktoré chceme mať rezervu vytvorenú. Pri šiestich mesiacoch to vyzerá takto: 2 100 € × 6 = 12 600 €. Toto je teda polročná rezerva potrebná na finančnú nezávislosť rodiny uvedenej v príklade.

Trochu náročnejšou variantou na výpočet je metóda, ktorá síce vyžaduje nižšiu cieľovú sumu na železnú rezervu, no má aj svoje negatíva. Táto verzia nezohľadňuje potrebu rezervy pre menšie alebo stredne veľké neočakávané výdavky, ako napríklad pokutu, vážnejšie poškodenie vozidla a podobne.

V tejto variante je potrebné vypočítať všetky nevyhnutné aj voliteľné výdavky, ktoré domácnosť má. Samozrejme, mali by ste počítať aj s výdavkami na sporenie, investície a podobne – skrátka so všetkými pravidelnými výdavkami domácnosti. Ak je príjem partnera 1 1 000 € a partnera 2 1 100 €, pričom celkové mesačné výdavky domácnosti sú 1 725 €, zahŕňajú všetky položky – od sporení, investícií, poistení, nájmu až po zábavu –, vypočítame rezervu nasledovne: 1 725 € × 6 = 10 350 €. Tento výpočet ukazuje, že železná rezerva je v tomto prípade o niečo ľahšie dosiahnuteľná oproti prvej variante.

Ďalšie varianty predstavujú rôzne obdobia, na ktoré si chcete rezervu vytvoriť – napríklad 3, 6 alebo 12 mesiacov. Tvoriť rezervu na obdobie dlhšie ako 12 mesiacov sa však niekedy považuje za kontraproduktívne. Finančné prostriedky môžu na inom mieste priniesť vyšší výnos alebo otvoriť nové možnosti, napríklad investície.

Rezervu si môžete počítať aj tzv. míľnikovou formou, ktorá vás môže motivovať k postupnému a jednoduchšiemu budovaniu rezervy, ak máte problém s disciplínou pri sporeniu. Uvediem príklad.

Ak si vypočítate mesačné výdavky vo výške 1 725 €, môžete si túto sumu stanoviť ako prvý cieľ železnej rezervy. Po jej dosiahnutí si stanovíte nový cieľ – napríklad mesačný príjem domácnosti, čo by v tomto prípade bolo 2 100 €. Po dosiahnutí tejto hranice si nastavíte ďalší míľnik: trojnásobok mesačných výdavkov, t. j. 1 725 × 3 = 5 175 €. Následne si určíte ďalší cieľ: trojnásobok mesačného príjmu domácnosti, teda 2 100 × 3 = 6 300 €. Takto postupujete ďalej, až kým nedosiahnete minimálne šesťmesačnú rezervu.

Ak ste psychicky nastavení na dosahovanie cieľov formou odmeny, skúste si po každom dosiahnutí cieľa dopriať odmenu – ideálne takú, ktorá nepresiahne 5 % z príjmu domácnosti. Napríklad: 2 100 € × 0,05 = 105 €. Ak si stanovíte odmenu vo výške 10 %, výpočet by vyzeral takto: 2 100 € × 0,10 = 210 €. Odporúča sa však vyhnúť sa príliš vysokej odmeny, pretože by vás to mohlo demotivovať, ak by ste si odmenu neskôr nemohli dovoliť.

Čo ak rezervu teda mám, ako sa k nej správať?

K rezerve sa správajte ako k peniazom, ktoré sú pevne zamknuté v trezore, ku ktorému nemáte kľúč, pokiaľ sa niečo nepokazí – či už vo forme, o ktorej sme hovorili vyššie, alebo v situácii, keď stratíte príjem a nemáte zaň plnú náhradu. Rezerva neslúži na rozmary, dopriavanie si radostí, dovolenky, nové auto ani na dofinancovanie nákupov nehnuteľností či iných komodít. Rezerva má jasne stanovený účel. Naučte sa s tým žiť, akceptujte tento fakt a od začiatku k nej pristupujte striktne. Rezerva nie je prostriedok na uspokojovanie rozmarov, ale ochrana vás, vašej rodiny a domácnosti pred finančnými problémami.

Ak túžite investovať, nakupovať investičné byty alebo potrebujete nové auto, odkladajte si na tieto veci peniaze zvlášť, mimo železnej rezervy. Buďte k sebe prísni a pristupujte k sebe s rešpektom. Tieto peniaze ste dokázali nahromadiť a našetriť vlastným úsilím, a preto by ste si mali vážiť svoje úsilie a nevyhadzovať peniaze na hlúposti, ktoré k životu nepotrebujete alebo na ktoré si viete postupne našetriť.

Budujte disciplínu a pevnú vôľu. Nedotknuteľnosť železnej rezervy nech sa stane vaším nástrojom na dosahovanie stability.

Kedy môžem rezervu použiť?

To sme si vysvetlili na začiatku – riaďte sa tým. Rezerva má jasne stanovený cieľ.

Čo ak zostanem na PN-ke a potrebujem doplniť príjem, ktorý dostávam zo Sociálnej poisťovne?

Jednoducho, môžete využiť napríklad životné poistenie, ktoré vám pomôže nahradiť príjem počas PN. Ak je poistenie vo vašom prípade neefektívne, dočasne môžete čerpať peniaze z rezervy. Dôležité je, aby ste ich po ukončení PN-ky čo najrýchlejšie doplnili do pôvodného stavu. Čerpajte však iba sumu, ktorá vám skutočne chýba, a nič navyše. Aj v tomto prípade však platí, že poistenie je efektívnejším riešením.

Čo ak sa mi pokazí auto a nemám peniaze na jeho opravu, ale v rezerve ich mám dostatok?

Opäť platí, že by ste mali hľadať iné riešenia. Ideálne je vytvoriť si osobitnú rezervu na náklady spojené s údržbou vozidla. Tento prístup je známy ako amortizácia. Dopravcovia si bežne započítavajú tento poplatok do svojich nákladov, takže by ste to mali robiť aj vy.

Odkladajte si mesačne určitú sumu na prípadné opravy. Nemusí ísť o veľkú sumu – pri bežnom vozidle stačí, ak si odložíte 30 € mesačne. Za rok tak budete mať na servis odložených 360 €. Ak je to potrebné, môžete túto sumu upraviť podľa reálnych nákladov na vaše vozidlo. Zároveň by ste mali mať vozidlo, ktoré dokážete bez väčších problémov servisovať.

Ak máte mesačný príjem domácnosti 2 100 €, je ekonomicky nezmyselné vlastniť auto, ktorého ročné náklady na servis dosahujú 2 000 €. Takéto auto vás stojí 166 € mesačne, čo je pri uvedenom príjme výrazný nepomer. Navyše, pri takomto vozidle zrejme platíte vyššiu poistku a máte vyššie výdavky na bežnú údržbu. Preto zvážte, či je vlastníctvo takéhoto auta skutočne rozumné.

"Nevychádza mi na tvorbu rezervy..."

Ak vám nevychádza hospodárenie a nemáte priestor na tvorbu železnej rezervy, je nevyhnutné kompletne prekopať systém, akým fungujete. Musíte nájsť spôsob, ako sa z tohto stavu dostať čo najskôr, inak vám hrozí problém, ktorý by vás z dlhodobého hľadiska mohol finančne zlikvidovať.

Z vlastnej praxe môžem povedať, že existuje len málo prípadov, keď človek robí všetko správne a napriek tomu nedokáže zlepšiť svoju situáciu. Debata na tému zlepšenia hospodárenia a vytvorenia priestoru na tvorbu železnej rezervy je natoľko rozsiahla, že sa nezmestí do jedného príspevku. Rád by som sa jej však venoval podrobnejšie nabudúce. Je to veľmi komplexná a variabilná téma, no verte, že z každej situácie existuje cesta von. Aspoň za pokus to vždy stojí. Začnite u seba – vždy.

Pár bodov, ako zmeniť svoju situáciu:

• Spíšte si príjmy a výdavky – urobte si v nich podrobný prehľad.

• Znížte výdavky optimalizáciou – identifikujte, čo je nevyhnutné a čo možno obmedziť.

• Hľadajte lacnejšie varianty potrieb – napríklad menej nákladné potraviny alebo služby.

• Obmedzte jednotlivé aspekty výdavkov na minimum – tak, aby ste stále dokázali normálne fungovať.

• Prehodnoťte svoje príjmy a možnosti ich navýšenia – zistite, či máte priestor na zlepšenie vašich príjmov.

• Zvážte nájdenie ďalšieho príjmu – aj keď pôjde len o menší prínos, môže to pomôcť.

• Zapojte neaktívnych členov domácnosti – napríklad brigádami alebo príležitostnou prácou.

• Predajte nepotrebné veci – dlhodobo nevyužívané predmety môžu priniesť dodatočný príjem.

• Využívajte ekonomickejšie spôsoby zadováženia vecí – second handy, swapy, bazáre a podobné alternatívy môžu výrazne znížiť náklady.

Kľúčové rady:

Vytrvajte a nájdite v sebe silu. Ak ste sa ocitli v tejto situácii, musíte si veriť do maximálnej možnej miery. Nikto na vás nikdy nebude tak záležať ako vám samým. Využite svoje odhodlanie a silu bojovať, premeňte ju na zlepšenie svojho života. Držím vám palce.

Nemusíte to robiť sami

Ak momentálne zažívate podobné situácie alebo vás zaujíma, ako dosiahnuť zmenu, nech už ide o akýkoľvek malý krok, neváhajte nás kontaktovať. Napíšte nám, zavolajte, ozvite sa. Nemusíte byť na to sami. Radi vám pomôžeme využiť naše služby. Našim cieľom je poskytovať klientom riešenia na mieru a pomáhať im, aby sa v živote mali aspoň o kúsok lepšie – ak je na to priestor a chuť.

V rámci nášho programu Nerozhadzuj vám ponúkame kompletné a komplexné finančné sprostredkovanie, plánovanie, konzultácie a vzdelávanie. Zameriavame sa na zlepšenie fungovania v oblasti osobných financií, aby ste mohli dosiahnuť lepšiu finančnú stabilitu a pokojnejší život.